一、寿险的产品分类与作用

按照定义，寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

寿险产品很多，真正归类来看只有两大类人寿保险：定期寿险和终身寿险。

定期寿险：上万亿的巨量人寿保险市场的根基是定期寿险。

终身寿险：具有现金价值。包括终身寿险、两全保险和具有储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结性寿险产品。

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

二、定期寿险与终身寿险的区别

终身寿险提供的保障期间范围是终身，与固定期限保障的定期寿险不同的是保障期限更长；终身寿险一直保障到被保险人身故，每个人都会面临死亡，终身寿险的赔付必然会产生，还具有保费返还等储蓄的特点。

定期寿险与终身寿险的保费有很大的差别：终身寿险由于保障期限更长，带有储蓄的性质，需要的保费要远远高于消费性的定期寿险。

定期寿险相对于其他寿险而言，最大的好处是在同等保额的情况下，保费最低，最能够负担得起。在相同保额的情况下，终身寿险需要付出的保费是定期寿险的10倍以上。

总结：定期寿险=保障；终身寿险=保障+储蓄；

在保障方面，二者的价值是相同的，都是以被保人的寿命为标的，如果保险期间内被保人去世，保险公司按合同约定付钱给其家人。因此，寿险也被称为爱与责任的代名词：不是为了自己，而是为了身后家人的生活，孩子的教育、父母的养老。是每个家庭必备的保险产品。

三、寿险保额到底选多少？

寿险保额等同于被保险人身故后能留给家人的钱。这笔钱多少合适，我们可以从负债和生活支两个大方向考虑。

1、负债指的是家庭配置不动产时向银行机构的贷款，比如房子贷款、车子贷款。这部分的数额还是比较大的。二三线城市的房贷基本也要80万起；如果是北上广城市，可能就要150万起了。如果每个月偿还贷款的家里经济主力身故了，这笔负债势必需要其它家人偿还，偿还不上的最坏结果就是卖房。但如果有一份寿险，家人完全可以用这笔钱去偿还债务。

2、生活支出是指被保险人活着的时候，每个月拿出用来家用的费用。如果被保险人身故，家庭会面临的是这笔钱不知从哪里拿出，所以将生活支出作为一项参考也很有必要。为家庭提供五年的生活支出还是有必要的。

据个例子说一下：生活在杭州的张先生月收入1万，家庭房贷80万，每个月需要拿出6000用于家庭支出，这种情况它需要配置的寿险保额就应该是80万+6000*12*5=116万。

对于寿险的配置，我们建议可以结合自身的家庭财务目标，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。

定期寿险配置要结合自己的收入情况来看，按年收入的5-10倍来确定，一线白领的定寿保额可参考上面的推算，可以考虑配置到50万-100万左右。

在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁。对于定期寿险，我们可以选择保障到70岁，到了这个年龄，我们已经不是家庭收入的主要来源，不用担心因为自己的离去给家人巨大的财务负担。

在确定了保额和保障期限后，我们在投保时会需要选择缴费期限。在通货膨胀和低利率的情况下，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年，这样能发挥保险最大的杠杆作用。