保险公司的核保机制

保险市场还不成熟时，只能靠人情或者对客户的热情来销售保险，给大家造成了一个假象：只要我想买，就有一大堆人求着我买。然而，真正投保过的朋友都知道，投保前保险公司会问我们很多问题，主要包括健康状况、个人基本情况、财务状况等。保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

正常承保是每个人都期望的结果，但是，如果存在健康异常等风险，往往就只能加费、除外承保。如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。

加费保险还要买吗

绝大多数被加费的朋友，都是因为身体有异常，保险公司要为这些风险付出更高的保障成本，保费自然也比普通人高。

有的人怕保险公司乱加保费，其实加不加费，加多少，并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算，某些人群的风险更大，死亡率会比正常人群要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。由于每个人风险点不同，计算出来的额外死亡率就有差异，加费额度自然也不一样。

那么被加费了还要买吗？保险业务员通常会告诉你：“被加费，也是一种幸福”，其实也是有一定道理的。从保障来看，加费并没有让保障短斤缺两，该保的都保。相比除外承保，加费确实是更有利的；从长远来看，加费说明你的身体出现了一些不可忽视的风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期甚至有可能被延期或拒保。因此，如果加费额度在预算范围内，还是建议大家能保就保，毕竟获得保障才是第一位的。

被除外承保了

由于身体异常，除加费外，另一种常见核保结论就是：除外承保。保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。

如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。

另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现，早治疗”，也未尝不是一件好事。还有的朋友会遇到，同一疾病在不同保险公司，有的加费，有的除外，选择加费还是除外，没有标准答案，具体还是看个人的选择，并没有对错之分。

争取更好的核保结论

其实大家不需要太悲观，因为就算是同一种疾病，核保结论也很可能完全不同。

有人可能拒保，有人却可以正常承保。所以有某些疾病也无需太过担忧，明确疾病程度，如实告知就好，剩下的就留给保险公司来判断吧。而且虽然保险公司是经营风险的机构，然而不同公司的核保标准并不完全一致。

为了获得更好的核保结论，可以有这么几点：

1）一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。

2）明确自己的病情，并且如实告知保险公司，还是有可能获得“正常承保”的。

3）一些慢性病，建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。

4）不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。

身体健康，可能是别人求着你买保险，但如果身体存在异常，那么就是自己求着保险公司了。根据实际情况做好自己能做的，就已经很好了。