五险一金是指国家规定的、用人单位给我们打工一族的福利保障,具体包括:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。
五险一金占比是很高的,虽然各地存在一定差异,但是绝大部分省市缴纳比例都在工资总额的40%以上。
1.医疗险
医疗保险一定要参加,无论大人还是小孩,医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利,这是国家给我们每个人的保底的尊严。
医疗保险核心优势就是,即便你目前生病了,再交医保,医保也可以报销。目前国内大部分重疾险都是有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱想买商业保险也买不了。
另外,很多消费型的商业保险是不会保证续保的,保证续保的我们普通人又消费不起,所以医疗保险可保证续保的特点,十足的体现了国家福利的性质。
不足:
如果不幸出了交通事故,或被歹徒伤害,这些都不在医保范围内。国家对医保的用药范围有明确的规定,哪些能报销,哪些需要自费。建议大家在缴纳医保的前提下,可以搭配一些消百万医疗保险作为医保的补充,解决报销上限和自费药的问题。
2.基本养老险
养老问题不仅是个人的问题,也是国家要在战略层面进行思考。养老保险一般要交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金。常见的缴费比例是企业为我们缴纳20%,我们自己承担8%。
优点:
是国家层面解决我们养老问题的手段,我们个人缴纳的比较少,而企业缴纳的比较多,如果我们能够持续的缴费,对于我们退休后的生活,还是有一定的保证的。
缺点:
以后老龄化社会情况比较严重,所以后续支付压力会越来越大,这也是为什么国家在规划延迟退休的原因。从实际情况来看,国家汇聚的养老保险资金的投资回报普遍低于2.5%,远低于我们的工资增长和通货膨胀,所以更加加剧了养老金后续的支付压力。
无论后续养老保险的政策如何,我们靠国家的养老保险,是没办法保证一个体面的退休生活的。所以养老的问题本质是财务规划的问题,国家的养老保险和商业养老保险仅仅是解决问题的手段之一,如果想要我们有一个体面的晚年,还得多挣钱,另外也要多多做一些类似保险之类的理财规划来规避风险。
3.生育险
生育保险对女性职工还是非常实用的,解决生孩子所花费的医疗费用问题,也是切实的福利,各地的政策标准不同。
4.工伤险
如果大家在工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至不幸死亡,都可以通过工伤保险获得补偿。另外说一句,意外险是每个人的普适性需求,建议大家都要购买高额度的意外保险。
5.失业险
如果大家失业了,可以按照一定的程序来领取失业保险,但是领取过程极为复杂,而且领取时间是有限制的,还会不断要求参加再就业培训,最重要的一点是:自己辞职是不算失业的。
6.住房公积金
房子的事情,在任何国家都是大事。国内的住房公积金是五险一金中,除了医疗保险外价值较大的地方,深受大家喜欢。
住房公积金的好处:
增加收入:公司和个人缴纳的资金,都会存入我们的公积金账户,实际上是增加了我们的收入。
专项储蓄:通过长期的缴纳,我们多了一笔稳定的、长期的住房储备金,当我们购买房产的时候,可以一次性提取出来。
利率低:我们在买房的时候,使用住房公积金贷款,个人贷款利率将会比银行低很多,减少了我们房贷的利息支出。